每经记者|涂颖浩 每经编辑|廖丹
我国低空经济领域责任保险强制投保实现“零的突破”。
近日，人保财险联合18家保险机构，共同签发了重庆市实施无人驾驶航空器责任保险强制投保试点的首张保单，为航天科技集团航天时代低空科技公司的194架无人机提供了4260万元风险保障。这标志着全国首个低空经济领域责任保险强制投保机制在重庆正式构建。
瑞再研究院预计，低空保险市场规模在2035年有望达到80亿元至100亿元。当前，多数财产险公司已布局低空保险领域。《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）查阅金融监管总局网站“财产险公司备案产品目录”发现，涉及低空经济/无人驾驶航空器/无人机的保险产品约有180款，涉及40多家财险公司。
不过，有业内人士在受访时认为，低空保险领域仍面临保险产品供给单一等痛点，如产品多集中于传统三者险和机损险，对研发试验、网络安全、职业责任等新兴风险覆盖不足，保险公司如何通过产品与服务创新挖掘低空保险市场潜力，成为行业关注的焦点。
激活保险市场服务能力
今年2月，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），提出到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立。
中国城市发展研究院投资部副主任、新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅在接受每经记者采访时表示，《实施意见》构建了“政策引导、强制约束、全链覆盖”的低空保险体系框架，首次将无人驾驶航空器责任保险纳入强制投保范围。通过将投保与飞行审批绑定的前置管理，从源头上完善低空安全防控体系，解决此前无人飞行器事故理赔难、责任认定模糊的行业痛点。
在其看来，这不仅填补了低空保险的政策空白，更通过制度设计激活保险市场的服务能力，实现安全管理与产业发展的协同推进。
日前，人保财险作为低空经济共保体首席承保人，联合18家保险机构，共同签发了重庆市实施无人驾驶航空器责任保险强制投保试点的首张保单。
此次签发的“重庆市无人驾驶航空器第三者责任保险”是人保财险为重庆“超大城市+山地特色”低空运行场景量身定制的专属保险产品。该产品于3月12日成功完成备案，其条款创新性地将空中碰撞、操作失误、突发恶劣天气、通信链路丢失、喷洒或空投作业等低空飞行特有风险纳入保障范围，致力于破解以往低空保险“条款不统一、保障不精准”的难题，构建起精细化、专业化的风险保障体系。
人保财险表示，将依托责任保险的“重庆经验”，为全国层面健全低空经济责任保险强制投保制度提供可复制、可推广的有益借鉴，全力护航低空经济新质生产力高质量发展。
机构积极布局
当前，不少财产险公司已布局低空保险领域，一些头部公司已形成一系列的保险解决方案。
据悉，人保财险自2024年起便系统性布局相关服务，已建立起涵盖通用航空器、无人驾驶航空器、电动垂直起降飞行器的保障体系，先后创新开发15款保险产品，初步形成覆盖研发制造、试验试飞、商业运营、停放维修等低空经济全产业链的保险产品矩阵。截至2025年，已累计为低空经济产业链提供近3500亿元风险保障。
平安产险党委副书记、监事会主席石合群曾表示，低空经济快速发展对保险公司的承保能力、定价能力、理赔能力提出了更高要求。公司将与保险同业、再保险合作伙伴、无人机企业等各方共同合作，探索出一条适合我国低空经济发展的保险解决方案路径。
众安保险相关负责人在受访时称，公司充分发挥金融科技优势，深耕低空保险领域，与全球头部无人机制造企业联手，打造了一系列基于无人机场景的保险解决方案，为低空经济发展保驾护航。
每经记者查阅金融监管总局网站“财产险公司备案产品目录”发现，涉及低空经济/无人驾驶航空器/无人机的保险产品约有180款，涉及40余家财险公司。人保财险、国寿财险、京东安联等公司推出的产品数量较多，险种以传统三者险和机损险为主。
《实施意见》还提出，引导保险公司主动顺应低空经济发展趋势，逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。探索对低空飞行安全、技术安全、网络与数据安全、环境与设施安全以及人为操作安全等低空新型风险保障的产品开发和服务创新。加大中型、大型无人驾驶航空器保险供给，并进一步优化完善传统有人驾驶航空器保险供给，推动形成保障充足、服务高效的保障体系。
业内探索精准定价
低空保险属于科技保险范畴，定价难题核心在于前沿科技迭代快、商业化周期短、缺乏历史损失率数据。
“近年来，低空经济加速融入农业农村领域，其中农业植保无人机的应用极大幅度提高了作业效率。”众安保险相关负责人介绍，在农业植保无人机保险发展方面，公司曾面临精准定价难题。一方面由于缺乏充足的历史数据，难以支撑精算模型建立；另一方面，不同作业环境、飞手信息差异较大，传统均一定价会影响保费公平性。
“为了解决上述难题，公司针对不同机型设置差异化免赔比例，降低小额赔案支出，同时在定价时引入无人机使用时间、出险情况等因子，实现定价千人千面，降低普通用户保费负担。”众安保险相关负责人表示。
中国国际科技促进会低空经济分会专家顾问高承远在受访时指出，当前低空保险面临三大痛点：一是数据鸿沟，飞行器运行数据、风险数据分散在各主体，保险机构缺乏精准定价所需的损失数据库和风控模型，导致想保不敢保；二是标准缺失，新型航空器多是跨陆空场景，责任界定模糊，维修定价不透明，理赔定责专业门槛高；三是供给单一，产品多集中于传统三者险和机损险，对研发试验、网络安全、职业责任等新兴风险覆盖不足。
高承远建议，建立行业级数据共享平台，打通保险信息与低空智能网联系统；加快制定细分场景示范条款和定损技术标准；鼓励共保体、再保险等机制分散创新风险，支持保险机构与产业链链主共建“风险实验室”，实现从损失补偿向风险减量服务转型。
业内认为，未来，险企需以数据共享、AI（人工智能）应用、产品创新、风险分散为抓手实现突破，既保障低空产业发展，又实现保险业务可持续增长。
封面图片来源：新华社
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责任编辑：秦艺
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